the First Affiliated Hospital of Sun Yat-Sen University

自闭症谱系障碍（autismspectrumdisorder，ASD）是一类遗传背景复杂的精神疾病，核心表现为社交沟通障碍及重复刻板行为，同时常伴随焦虑、感觉异常等共病问题。全球大约每 100 名儿童中就有 1 位 ASD 患者，但因其病因复杂、临床异质性高，目前仍缺乏针对其核心症状的有效药物。 间质干细胞（mesenchymalstem/stromalcell，MSC）具有强大的免疫调节、神经保护与组织修复能力，临床前研究提示MSC治疗ASD的可能性，然而其治疗机制仍待深入阐明。 近日，中山大学中山医学院项鹏、黄玮俊教授团队联合中山大学附属第一医院肖海鹏教授团队ScienceAdvances杂志上发表题为HPSC-derived mesenchymal stromal cells ameliorate murine autistic-like phenotypes through activating oxytocinergic neurons的文章。该研究揭示，静脉输注诱导多能干细胞（induced pluripotent stem cell, iPSC）来源的MSC可分布于神经垂体，通过旁分泌PGE2激活下丘脑催产素（oxytocin，OT）能神经元，进而缓解ASD小鼠的社交障碍及刻板行为。相关研究成果为推动MSC治疗ASD提供了重要依据。 研究团队首先对经典ASD模型（Shank3B基因敲除小鼠）静脉输注MSC，行为学实验提示MSC可显著改善模型鼠的焦虑水平、社交缺陷及过度理毛的刻板行为。那么，MSC是如何发挥改善自闭的神经调控作用的呢？通过免疫荧光染色示踪，研究团队发现静脉输注的MSC可富集于垂体。这一室周器官由有孔内皮包被，缺乏完整的屏障结构，形成了MSC与下丘脑神经元轴突相互作用的解剖基础。进一步实验发现MSC治疗后，下丘脑室旁核（Paraventricular nucleus，PVN）催产素（oxytocin, OT）神经元激活，OT 转录、合成及分泌能均显著升高。利用另一特发性ASD模型（BTBR小鼠）中，MSC 治疗后仅部分个体出现 OT 水平升高，且 OT升高个体伴随更显著的社交行为改善，提示OT神经元激活是MSC 发挥抗自闭症样效应的关键环节。结合MSC分泌谱和PVN神经元受体表达谱分析，研究团队发现MSC分泌的前列腺素 E2（prostaglandin E2，PGE₂）可能与OT的合成与分泌密切相关。 综上所述，MSC 可在多种 ASD 小鼠模型中改善自闭样行为，其治疗作用与内源性 OT 系统激活密切相关。MSC 可通过分泌PGE₂ 促进 OT 合成及释放进而改善社交障碍。本研究揭示了 MSC 治疗 ASD 的新机制，为筛选潜在受益人群并进而推动MSC 治疗 ASD临床探索提供了重要依据。 中山大学中山医学院项鹏、黄玮俊教授、中山大学附属第一医院肖海鹏教授为论文共同通讯作者；中山大学附属第一医院内分泌科黄一浓副研究员、刘伊璇博士、重症医学科刘益麟博士后、中山医学院梁鸿杰、仝芸莉同学为共同第一作者。 原文链接： https://www.science.org/doi/10.1126/sciadv.adt4995 制版人： 十一 学术合作组织 （*排名不分先后） 战略合作伙伴 （*排名不分先后） · 推荐直播 · 转载须知 【非原创文章】本文著作权归文章作者所有，欢迎个人转发分享，未经作者的允许禁止转载，作者拥有所有法定权利，违者必究。 BioArt Med Plants 人才招聘 点击主页推荐活动 关注更多最新活动！

专家智库。 深圳市精准医疗学会    2026年10月  👉 联系我们，获专家1对1咨询。 点击长按识别图中二维码 可预约精准医疗学会专家 专家智库简介 深圳市精准医疗学会2016年成立，是我国首家民政部门批准的精准医疗专业学会。专家智库汇聚大湾区院士、三甲学科带头人、科研及产业专家，聚焦精准医疗、再生与长寿医学等领域，开展专家共识制定、技术循证评估、产学研转化及多学科健康咨询，为机构与高净值人群提供专业学术支撑与专家资源。 精准 医疗 *专家介绍排名不分先后* 倪嘉缵 中国科学院院士 深圳大学生命与海洋科学学院名誉院长 深圳市精准医疗学会荣誉会长 李震 健康管理及长寿抗衰医学专家 清华大学深圳研究生院研究生导 深圳市精准医疗学会会长 贺福初 中国科学院院士、分子细胞生物学家  中国蛋白质组学领域的奠基人之一 获得国家级科技奖励6项 陈可冀 中国科学院院士，国医大师 第七、八、九届全国政协委员 中国非物质文化遗产传统医药项目代表性传承人 刘明耀 中国细胞生物学家、华东师范大学教授 国家重大科学研究计划(973项目)首席科学家 海南医科大学新药研发与转化中心主任 毛向明 教授、医学博士、博士生导师、主任医师 南方医科大学珠江医院泌尿外科副主任 长期从事泌尿外科及男科学临床与科研工作 祝开思 主任医师，南方医科大学教授 中央保健委员会会诊专家，糖尿病会诊专家 中国人民解放军第三〇五医院内分泌风湿科主任、总参内分泌专科中心主 郭晓彤 中国医学科学院肿瘤医院深圳医院胸外科病区主任、医务部部长 广东省杰出青年人才；深圳十大杰出青年 从事胸外科临床工作近20年，主刀手术完成超4000例 陈永顺 中山大学附属第八医院肿瘤中心主任‌、学科带头人、教授‌、‌主任医师‌、‌博士生导师 主持国家自然科学基金及国家级、省部级课题，在专业SCI期刊和中华系列杂志上发表文章60余篇 吕国庆 主任医师、北京大学副教授 北京大学深圳医院胃肠外科主任、学科带头人 广东省医师协会第二届委员会常委 吴远 医学博士、内科主任医师，著名健康管理专家 原北京大学深圳医院特诊中心主任、贵宾健康中心主任 从事临床、教学、科研工作30余年 王树滨  北京大学深圳医院肿瘤内科主任医师 中国协和医科大学医学博士 国家肿瘤临床研究中心深圳分中心负责人 任明明 主任医师，硕士研究生导师 北京大学深圳医院心血管外科主任医师 中华医学会 (广东省) 分会委员 成官迅 主任医师，教授，博士研究生导师；北京301医院临床医学博士后 北京大学深圳医院医学影像科主任 广东省医学会放射学分会骨关节学组副组长 万锋 广东省人民医院神经外科主任、学科带头人 教授、主任医师，博士研究生导师 从事神经外科25年，擅长各种神经外科显微手术，对神经外科疑难杂症积累了丰富经验 张红宇 教授、主任医师，医学博士 北京大学深圳医院血液内科主任医师、细胞治疗中心主任 从事血液内科临床、教学、科研工作20余年 陈庠伦 教授、骨外科主任医师 原中山大学附属第八医院医务部部长 深圳市医院管理者协会副会z长 夏晓波 主任医师、教授、博士研究生导师 中南大学湘雅医院党委委员、副院长 爱尔眼科医院集团副总院长 贾少微 北京大学医学部核医学系副主任、教授、博士研究生导师 原北京大学深圳医院核医学科主任、主任医师 深圳科爱脑科学研究院院长 松阳洲 中山大学生命科学学院教授、博士生导师  广州市抗衰老重点实验室主任 科技部重大科学研究计划项目首席科学家 孙光荣 国医大师、中医文献学家、中医教育家、中医临床专家 中国中医科学院学部委员 北京中医药大学主任医师、研究院、教授 王庆国  中医基础研究专家、国医大师 中国中医科学院学部委员 北京中医药大学中医学院终身教授 朱立国  中国工程院院士 国际欧亚科学院院士，中医外科学专家 中国中医科学院首席研究员、主任医师、教授 王国玮 首都医科大学附属北京中医医院内科主任医师、原副院长，首都名中医 中华中医药学会“亚健康”分会副主任委员 从事临床工作四十余年，主编《王鸿士肝病临证精华》《百病从肝治》 赵晓苗  生殖医学专家 广东省人民医院生殖科主任医师、医学博士、博士生导师  邓玉清 北京大学深圳医院妇产科主任医师，医学硕士，硕士生导师 深圳市急危重症孕产妇抢救专家组成员  擅长围产医学、高危妊娠、产科并发症处理及产前诊断 华赟鹏  中山大学附属第一医院肝胆胰外科中心副主任、肝外科科室副主任  广东省健康管理学会消化内镜MDT专业委员会主任委员 李富荣 博士，研究员，博士生导师  深圳市人民医院临床医学在研究中心主任  深圳市高层次国家领军人才 陈新宇 湖南中医药大学第一附属医院院长、名中医 医学博士、主任医师、教授、博士生导师 专注心脑血管疾病、肺系疾病、消化系统疾病及疑难病症的诊疗 张江林 教授，主任医师，美国哈佛大学博士后，博士研究生导师  深圳市人民医院皮肤科主任、带头人 王小庆  主任医师、中国医学科学院阜外深圳医院心血管内科  广东省医学会心血管分会委员、 深圳市医师协会内科医师分会副会长 点击长按识别图中二维码 可预约精准医疗学会专家 参考资料： [1] 深圳市精准医疗学会，社会组织登记信息，深圳市民政局，2016 [2] 深圳市精准医疗学会业务章程，学术交流、技术评估与成果转化相关条款。 [3] 《深圳经济特区医疗条例》，前沿医疗技术临床应用管理规范，2022 修订版。 撰文 | 李医生       *文章观点仅作为科普，不代表医疗建议。 · 往期推荐 想让心脏多跳十年，活到99岁依然健康，你必须知道这五件事。 人民日报权威点评：细胞疗法更具优势！干细胞，人体自带的修复大师，推动疑难重症治疗进入新阶段。 深圳市精准医疗学会 深圳市精准医疗学会成立于2016年，是我国首家民政部门批准的精准医疗专业学会，由中国科学院倪嘉缵院士、深圳市医学会理事李震医生、北京大学贾少微教授等领衔发起，汇聚数百位医疗专家、科学家、上市公司创始人及各行业头部企业领袖，整合医、理、文、工、商及金融等多领域专家，致力于打造粤港澳大湾区前沿生命科技创新与产业转化平台。       学会荣誉会长包括鹏瑞集团董事局主席、迈瑞医疗（MR.NYSE）联合创始人徐航，华侨城集团原董事长任克雷，华润集团原董事马国安，会长由深圳医学会理事，云杉医疗创始人李震医生担任。       学会聚焦精准检测、综合抗衰与长寿医学三大方向，围绕前沿培训、产融对接、产业智库、国际合作四大板块，搭建从技术研发到产业转化的全链条服务平台。      精准医疗已上升为国家战略，学会正站在政策与产业交汇点，致力成为粤港澳大湾区精准医疗与抗衰产业领域连接全球、引领未来的核心枢纽，立足湾区、辐射全国。 END 「分享给你❤️在意的人」

保险不是一场买定离手的交易而是一份要用未来几十年慢慢兑现的承诺投保只是开始，理赔时的踏实，才是二姐的答卷 二姐，我体检查出结节了，是不是这辈子都别想买保险了？" 说这话的，一半是30+的女性，一半是刚做完第一次全面体检的年轻人。她们的体检报告上，往往只有一行小小的字：甲状腺结节TI-RADS 3类、乳腺结节BI-RADS 3类、肺结节6mm。 就是这一行字，让她们在保险市场里，一次次被"劝退"—— 大多数医疗险，结节被除外（结节相关的病，一分钱不赔）；想买重疾险的，直接拒保，或者递来一纸"除外责任书"；好不容易挑到一款愿意接的，要么保额砍半，要么保费翻倍。 今天二姐要讲的这家公司，就是从这道"死结"入手的——复星联合健康保险。 它背后站着的，是复星医药。它最近做的两款产品，在二姐看来，是行业里真正意义上的"破局"： 一款是医疗险「医路相伴」——保终身只是起点，真正厉害的是它藏了一条"次标体通道"； 一款是重疾险「医联有盟2026」——只有4条健康告知，甲状腺、乳腺、肺结节都能"标体承保"。 这篇，二姐把"公司凭什么敢接"和"产品怎么破局"，一次讲透。 📋 全文干货，帮你解决最纠结的6件事： 1、复星凭什么敢接"别人不要的客户"？——从复星医药的医疗资源，说到"BB级评级到底靠不靠谱"； 2、医疗险「医路相伴」：保终身之外，它藏了一条"次标体通道"； 3、重疾险「医联有盟2026」：4条健告，结节也能标体承保； 4、两张"王牌"各管什么？一张表看全； 5、照例劝退：这四类人先别急着买； 6、二姐的建议：怎么搭最划算。 壹 为什么是复星，敢接"别人不要的客户"？ 先看行业的三道难题： · 重疾险：费率上涨、门槛高。受预定利率下调影响，保费普遍上涨10%-15%；近3成带病体，因无法通过健康告知被直接拒保。 · 医疗险：续保焦虑。主流产品最长保证续保20年，终身医疗保障缺位；年龄、医疗通胀、理赔经验一涨，保费压力陡增。 · 护理险：社保长护险只覆盖重度失能，中度、轻度失能失智尚未纳入。（二姐后续会专门针对于护理险出一期内容。） 2025年，国家金融监督管理总局发布金发[2025]34号文，把方向定成了两句话： 第一，健康险要和健康管理深度融合，从"事后赔"走向"事前防、事中管、事后保"；第二，健康险要和医疗、医药深度融合，真正形成产业协同。 这两句话，正好是复星的"主场"。为什么？因为复星手里，握着几乎一整条医疗产业链。 ❶ 复星医药：A股"中国生物医药第一股" 1998年，复星医药（600196.SH）上市，是中国生物医药第一股。2025年，复星医药营业收入416+亿元，其中创新药品收入98亿元，研发投入59.13亿元。 它手里的牌，是很多保险公司想都不敢想的： · CAR-T奕凯达®（阿基仑赛注射液）：国内细胞治疗领域的标志性产品； · 国产达芬奇Xi手术系统、Ion支气管镜机器人（直观复星）：高端手术设备国产化的突破； · 复宏汉霖：汉曲优®（曲妥珠单抗）、汉斯状®（斯鲁利单抗）、汉利康®（利妥昔单抗）等10款产品、40项适应症，覆盖近60个国家和地区，惠及全球超100万名患者； · 参股国药控股（2003年）：研发＋生产＋流通全链路，覆盖超90%的国内医院； · 控股19家综合／专科医院，核定床位超6500张，手握9张互联网医院牌照。 ❷ 股东名单：世界银行、亚洲开发银行都在里面 复星联合健康保险，2017年1月成立，注册资本金10.1085亿元，注册地广州南沙自贸区。股东包括上海复星产业投资、上海复星医药、国际金融公司（IFC）、亚洲开发银行（ADB）、广州南沙科金控股等十家公司。 IFC是什么？世界银行集团旗下、全球规模最大且专注新兴市场私营部门的发展机构，以严苛的风控与合规标准著称；ADB是什么？扎根亚太60年的多边开发金融机构，在健康医疗、长期照护、普惠保险领域有海量项目经验与产业资源。 两家国际多边机构联手入股一家中国的健康险公司，本身就是对经营稳健性、模式先进性、服务成长性的全方位认可。 ❸ 复星集团的保险版图：三家保险公司打底 很多朋友只知道复星联合健康。其实复星在保险板块早就布好了局，横跨三大险种： 复星保德信人寿（2012年）——寿险牌照，合资方是美国保德信金融集团； 复星联合健康保险（2017年）——专业健康险牌照，就是今天的主角； 鼎睿再保险 Peak Re（2012年）——再保险，站在保险公司背后的"保险公司"。 再加上海外布局（如葡萄牙保险等），复星的保险版图是全球化、全险种的。一家公司既能自己造药、自己控股医院、自己有再保险，又有一批世界级机构股东——这就是它敢给"带病体"开口子的底层底气。 ❹ 它自己的经营成绩（截至2025年底） · 保险业务收入78.4亿元，同比增长43%，保费收入连续九年保持增长； · 净利润同比增长231%，连续五年盈利； · 总资产从168亿元增至241亿元，净资产达30亿元； · 核心偿付能力充足率121%、综合偿付能力充足率173%，双双高于监管要求——相当于给客户的保单上了"双重安全垫"； · 近三年平均综合投资收益率7.07%。 ❺ 直面最尖的问题：评级只有 BB 级，这家公司靠谱吗？ ⚠️ 二姐知道，很多人一查就查到这条，然后被劝退了： "复星联合健康，风险综合评级只有 BB 级，是不是不靠谱？会不会以后赔不了？" 这个问题二姐不回避。先给结论：BB 级不是"差评"，它是监管口径里的"达标线"——但这话得掰开讲清楚，你才敢下判断。 ① 先搞懂：这个评级是怎么分档的 中国保险业实行"偿二代"监管，风险综合评级把公司分成 A、B、C、D 四大类（A、B 类内部再细分 AAA/AA/A、BBB/BB/B）。监管认定的"偿付能力达标公司"，要求同时满足三条： · 核心偿付能力充足率 ≥ 50%； · 综合偿付能力充足率 ≥ 100%； · 风险综合评级 B 类及以上。 复星联合的最新数据（2026 年一季度）：核心偿付能力充足率 111.84%、综合偿付能力充足率 153.94%、评级 BB（属 B 类）——三项全部达标。真正被监管重点盯防、会被采取监管措施的是 C 类、D 类公司；BB 属于合格区间。 ② 那 BB 到底反映什么问题？二姐实话实说 BB 属于 B 类里偏低的档位，它反映的是公司在"风险管理能力"上还有提升空间——操作风险管理、战略风险管理、SARMRA 风险管理评估得分等，都是它的失分项。请注意：这不是"偿付能力不够、没钱赔"，而是"内部管理的精细化程度还要继续练"。说白了，不是"赔不起"，是"还要练内功"。 而且 BB 在行业里并不孤单。2026 年一季度，中邮人寿、复星保德信、国联人寿、北京人寿、瑞泰人寿、海保人寿、国宝人寿等一批公司都是 BB 级。它不是"行业垫底"，而是行业中游的常见档位。 ③ 比"评级数字"更该看的，是趋势 · 2025 年四季度末：核心 121.05%、综合 173.25%（环比下降，主因是投资浮亏）； · 2026 年一季度：核心 111.84%、综合 153.94%； · 2026 年上半年：保险业务收入 49.6 亿元（同比 +36.19%）、净利润 5.72 亿元、净资产 40.54 亿元（较期初 +36.87%）、综合偿付能力充足率 153.53%。 盈利改善、净资产大幅回升——这是一条"越走越稳"的曲线，而不是"越走越差"的曲线。评级是对某一时点管理能力的快照，趋势才决定它能不能陪你几十年。 ④ 那个"财务再保险"，要不要担心？ 2025 年报里有个容易被放大解读的关注点：公司与汉诺威再保险（百慕大）签署了《个人比例再保险合同》，属于财务再保险。这是行业里相当常见的偿付能力优化手段，并非复星联合独有。报告本身也披露了：若不考虑该合同，2025 年四季度核心／综合偿付能力充足率将降到 99% 和 149%——综合仍远超 100% 的监管红线，核心也远高于 50%。到 2026 年，随着盈利与净资产回升，这项技术性因素已被自然消化。 ⑤ 最后，回到买保险的人真正该关心的事 在中国，保单的安全性从来不靠"公司大到不能倒"，靠的是一整套制度兜底： · 偿付能力监管：每季度强制披露，一旦不达标，监管会直接出手（限薪、限费、限制业务、责令增资等）； · 保险保障基金：《保险法》第 100 条明确，即便保险公司被撤销或破产，保单会被依法妥善处理，由保障基金救助、其他公司接手； · 再保险：把大额赔付风险分散给再保公司，多一层缓冲。 所以，评级数字值得关注，但把它直接等同于"我的保单要打水漂"，是过度恐慌。买保险买的是长期的兑现能力，不是某一个字母。 ✅ 二姐的态度：BB 级是一个"达标、但仍有提升空间"的信号，值得盯着看，但远不到"不能买"的程度。如果你极度在意评级数字，那这款产品可能不契合你；如果你要的是"别人不要的体况它愿意接，并且有条件长期做下去"，那真正该盯的是三条——股东愿不愿意持续注资、公司能不能持续盈利、产品与医疗资源是不是真材实料。这三条，复星联合目前是过关的。 ✅ 一句话总结：复星做健康险，不是"卖一张保单"，而是想把"研发—生产—流通—医疗—支付—健康管理"这条链子打通。这也解释了它为什么敢碰结节人群——因为它有办法，把"不可保"变成"可管控"。 贰 医疗险「医路相伴」：保终身只是起点 核心"次标版"通道，才是它最破局的地方 🔹 保终身，先解决"续保焦虑"：主流百万医疗险最多保证续保20年，20年一到、产品停售或跟不上医疗发展，你就得重新找产品。而医路相伴，保险期间是终身。 🔹 双健康告知，这是它最"破局"的设计：同一款产品，配了两套健康告知—— · 标准版：给身体没什么大问题的人，问得细、条款严；一般住院免赔额1万元／年； · 次标版：给有结节、有既往症的人，问得宽、门槛低；首年免赔额2万元，之后根据你上一年度健康管理服务的完成情况，判断为1万元或2万元。 🔹 次标版的结节门槛，是这么定的： 结节类型 需要告知的情形 不问、可直接投保 甲状腺结节 未做TI-RADS分级／4a级及以上／直径＞15mm 1-3级 且 ≤15mm 乳腺结节 未做BI-RADS分级／4a级及以上／直径＞10mm 1-3级 且 ≤10mm 肺结节 LUNG-RADS 4a级及以上／直径＞6mm ≤6mm ✅ 翻译成人话：绝大多数体检常见的1-3级、尺寸不大的良性结节，健告里根本没问，可以直接标体投保。 🔹 更狠的在这儿：既往症，它真的赔。市面上绝大多数医疗险，对既往症是一刀切除外。医路相伴的次标版是这么算的—— · 前5个保单年度：因既往症产生的医疗费用，赔付比例80%（若按"有社保"身份投保、就诊时未走社保结算，则为48%）； · 第6个保单年度起：赔付比例100%（未走社保结算为60%）； · 只有"经保险公司审核后明确除外"的既往症，才不予赔付。 也就是说：今天你如实告知、通过了核保，往后这几十年的新旧病，保障逐年往上加。这在医疗险里，是极其罕见的诚意。 🔹 80岁能"领回"保费： · 护理保险金：自85周岁后的第一个保单周年日起，（已交保费 − 门诊医疗保险金累计已给付）× 110%； · 疾病身故保险金（可选）：已交保费 × 110%。 没怎么用上的情况下，等于把保费领回来，还多拿10%。 🔹 12种高发大病，保终身（方案二、方案三）：恶性肿瘤、较重急性心肌梗死等12种特定疾病，责任保障期为保终身，且含特需部。 ⚠️ 如实提醒：这12种里不含脑梗（脑血管疾病）。脑梗属于一般住院医疗责任，保至85周岁后的第一个保单周年日，不是保终身，想清楚再买。 🔹 直付网络：一张卡，走遍全国3800+公立医院。 · 覆盖全国3800+家公立医院（普通部、特需部、国际部）； · 全国1716家三甲医院100%覆盖，覆盖34个省级行政区； · 复旦版中国医院排行榜TOP100，100%覆盖； · 直付医院网络870+家，覆盖22省51城，全部一线城市。 🔹 健康管理：三甲医院亲自管你的健康。搭配上海瑞金医院、中山大学附属第一医院、四川省人民医院、健嘉医院等三甲资源，通过"全生命周期健康管理平台"，把体检筛查、风险评级、专病管理、就医协助串成一个闭环。 投保须知：28天-55周岁；职业1-3类；等待期90天，犹豫期15天；保终身；交费期可选趸交／5／10／20／30年。⚠️ 本产品不支持智能核保，健康告知如有异常，需走人工核保，结论以保险公司最终核保为准。 叁 重疾险「医联有盟2026」：4条健告，结节也能标体承保 核心给"有结节的人"发了一张入场券 如果说医路相伴是给"有病的人"开口子，那医联有盟2026，就是给"有结节的人"直接发了一张入场券。 🔹 只有4条健康告知——问得克制，不追溯终身病史： 1、过去1年内，是否被医生建议住院／手术，或因检查异常被建议进一步检查； 2、过去2年内，是否住院或接受过手术； 3、过去5年内，是否有恶性肿瘤被医生建议诊疗，或患有清单内的重大疾病； 4、结节专项问询（下面细说）。 很多重疾险的健告像"查户口"，问到你十年前。这款不追溯终身病史，只看近1年、近2年、近5年；而且常规体检的轻微异常，不在问询范围。 🔹 结节问询门槛高——大多数良性结节，根本不问：和医路相伴次标版逻辑一致—— · 甲状腺结节：只有未分级、TI-RADS 4a级及以上、或直径＞15mm 才需告知； · 乳腺结节：只有未分级、BI-RADS 4a级及以上、或直径＞10mm 才需告知； · 肺结节：只有LUNG-RADS 4a级及以上、或直径＞6mm 才需告知。 ✅ 结论就是那句话：大多数体检常见的1-3级、尺寸安全的小结节，无需告知，直接标体承保。 🔹 非标体，还留了人工核保通道：如果结节没分级，或者刚查出来没多久——别急，还有人工核保。只要符合一定的稳定性或尺寸要求，仍有标体承保的机会。 ⚠️ 结节的稳定性、分级、尺寸，最终以保险公司人工核保结论为准。别想当然，先核保再下单。 🔹 保障够不够用？ · 重疾：120种，按"基本保额 × 当年度健康管理系数"给付； · 中症：30种，赔基本保额60%×系数（可选）； · 轻症：45种，赔基本保额30%×系数（可选），最多赔4次； · 重疾豁免保费；轻症／中症也可选豁免；身故／全残责任（可选）； · 保终身。 🔹 什么是"健康管理系数"？必须讲清楚——这是这款产品的"魂"： · 首个保单年度，系数 = 100%； · 第1-4个保单年度，若某年没参加或没完成指定的健康管理项目，下一年度系数减10%，最低到60%； · 第5个保单年度及以后，系数固定为第5年的水平；系数降低后不可恢复。 举个例子：连续4年都没做健康管理，系数掉到60%，重疾就按基本保额×60%赔。 ✅ 二姐的判断：这不是"坑"，而是这款产品敢给结节人群开门的代价——用你的健康管理行为，换取它的宽松核保。你越管好自己，保障越足，对双方都是正向的。 🔹 还可以搭配"附加医联有盟长期医疗保险"：重疾＋医疗一起搭，保障更完整。 投保须知：30天-60周岁；职业1-4类；保终身；等待期90天；缴费期10／15／20／30年；18-40岁重疾基本保额上限50万元。⚠️ 同样不提供智能核保，健康告知部分为"是"需进入人工核保。 肆 一张表看全：两张"王牌"怎么分工 对比项 医疗险 · 医路相伴 重疾险 · 医联有盟2026 管什么 报销看病花的钱（住院／门诊／特定门诊） 确诊即赔一笔现金，自由支配 结节人群 次标版：1-3级结节不问，可标体投保 4条健告：1-3级结节不问，可标体承保 既往症 次标版：前5年赔80%，第6年起100% 以保险公司核保结论为准 保障期 保终身（医疗责任至85周岁后首个保单周年日；12种大病及护理金保终身） 保终身 核心亮点 保终身＋80岁护理金返还＋全医疗旅程直付 4条极简健告＋健康管理系数 适合谁 怕续保断档、想锁定终身医疗资源 有结节被重疾险拒保／除外，想要重疾兜底 一句话分工：医路相伴管"看病的钱"，医联有盟管"生病后的钱"。以上均以产品条款、健康告知原文及保险公司核保结论为准，拿不准的体况，先核保再下单。 伍 照例劝退：这四类人，先别急着买 ⚠️ 第一类：结节已经到4a级以上、或尺寸超标，又不愿走人工核保的。先别硬投，把分级报告做全，或换产品，别给自己埋理赔雷。 ⚠️ 第二类：预算紧到连基础医疗险都吃力的。先把百万医疗险配好，别硬凑中高端。 ⚠️ 第三类：想瞒着体况投进去的。健告是理赔的地基，瞒一条，可能就是几十万赔不了。 ⚠️ 第四类：指望医疗险报销脑梗一辈子的。医路相伴保终身的12种大病里不含脑梗，脑梗只保到85周岁后的第一个保单周年日，想清楚再买。 陆 二姐的建议：怎么选、怎么搭 ✅ 只想要重疾兜底、被结节卡住的 → 重点看医联有盟2026，先测核保，看能不能标体过； ✅ 怕续保断档、想锁定终身医疗资源的 → 重点看医路相伴次标版，"第6年起既往症赔付100%"是它的核心价值； ✅ 预算够、想要完整保障的 → 医路相伴 ＋ 医联有盟2026 组合配置，一个管医疗报销，一个管确诊给付； ✅ 最后一条，最重要：这两款都不支持智能核保。体况复杂的一定先把最近一次体检报告发我，逐条对健告、做核保预判，别自己瞎试、留下拒保记录。 📌 二姐金句 以前是"你有结节，保险不要你"；现在是"你有结节，先把体检报告给我看看"。破局的从来不是产品，是背后那家公司，有没有能力把你从"不可保"变成"可管控"。 留言体况 · 二姐帮你一对一测核保 评论区或后台留言你的体况+年龄（例如"38岁，甲状腺结节3类，6mm；血压140/95"），二姐帮你判断能不能标体投、该选哪款；想把体检报告发我逐条核对健康告知的，随时私信二姐，一对一免费答疑、专业核保预判，帮你选到投得进去、将来赔得出来的保障方案！ 👉 点击关注，保险不踩坑